El papel del microcrédito en las MIPYME
El objetivo de los microcréditos es apoyar a iniciativas comerciales de personas o grupos de personas con poca capacidad económica. ASIES consideró oportuno orientar un nuevo estudio a las actividades de microcrédito en los mercados de la ciudad capital de Guatemala, a cuyo efecto se realizó una encuesta entre los inquilinos con el fin de conocer las características socioeconómicas de los potenciales usuarios de microcrédito.
En efecto, aunque no en todos los casos sucedió así, muchas instituciones de microfinanzas han surgido como consecuencia de la necesidad de los usuarios de microcrédito de contar con una entidad que les otorgue financiamiento para iniciar o fortalecer el capital semilla de sus pequeños negocios, incluso algunos usuarios de microcrédito han aportado recursos para la creación de las entidades.
El crecimiento del microcrédito a nivel mundial es apreciable. Según el estudio Inclusión Financiera en América Latina y el Caribe: Datos y Tendencias , diciembre 2014, elaborado por el Fondo Multilateral de Inversiones (FOMIN) del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), el sector de microfinanzas en América y el Caribe, registraba más de 22 millones de clientes atendidos en la región, con una cartera de US $ 40,000 millones, otorgada por 1,061 instituciones (que incluye bancos, cooperativas e instituciones no bancarias, reguladas y no sujetas a regulación y supervisión de autoridad financiera) y un crédito promedio de US $ 1,813. Las cifras de otras publicaciones sobre este tema como Microfinance Barometer revelan que el crecimiento de este sector a nivel mundial es también importante.
Según Chauca Malásquez (2012), las instituciones financieras tradicionales destinan más sus recursos hacia las empresas de mayor tamaño, por lo que se hace necesario desarrollar entidades especializadas en servicios financieros orientados a la pequeña empresa. Agrega que los distintos enfoques entienden a las microfinanzas, desde que son un instrumento de alivio de la pobreza hasta una oportunidad de negocio rentable.
Sin embargo, existe el consenso que el desarrollo de las microfinanzas es deseable, especialmente en aquellos entornos donde la actividad económica del país tiene un importante componente microempresarial como es el caso de México. Concluye que los problemas de financiamiento de la pequeña empresa son grandes; pero mucho más grande es el espíritu y la experiencia lograda para afrontarlos. Partiendo de que hay experiencia muy rica a nivel mundial y nacional en microfinanzas, esta debe constantemente evaluarse para corregir sus debilidades y avanzar en sus fortalezas, con el firme propósito no sólo de desarrollar oportunidades de negocio rentable sino sobre todo de fortalecer un instrumento de alivio a la pobreza (Chauca Malásquez, 2012).
Es un hecho que la mayoría de usuarios de microcrédito desarrollan sus actividades dentro del sector informal, razón por la cual las microfinanzas además de constituir una opción de financiamiento también son un camino hacia la formalización de las micro y pequeñas empresas por medio de la concesión de préstamos para su inicio o fortalecimiento de sus negocios, así se señala en el estudio realizado por la Oficina de Planeamiento y Desarrollo de Uruguay en 2011. Se agrega en este estudio “que cuando la empresa se está iniciando, aun siendo informal o contando con información muy precaria de modo que no podría obtener un crédito bancario, puede acceder a financiamiento a una tasa menor que en el mercado de consumo a través de las Instituciones microfinancieras”. (Oficina de Planeamiento y Desarrollo de Uruguay, 2013).
El acceso al financiamiento bajo condiciones financieras adecuadas y servicios de asesoría se traduce muchas veces en el crecimiento del negocio y otorga la posibilidad al mismo de comenzar a regularizarse y con el tiempo pasar al sector formal, por lo que se percibe como fundamental, la necesidad de contribuir desde la política pública a la sostenibilidad de las instituciones microfinancieras. Acerca del emprendimiento, Wu (2012) indica que la Tasa de Actividad Emprendedora del Perú es de 40.20%, siendo la más alta del planeta. Mucho de esta cifra se debe al sistema de microfinanzas implantado con éxito en este país, que lo ha llevado a ser país líder en microfinanzas en América Latina, debido en buena parte a que las microfinancieras tuvieron sus inicios en el interior del país, que es donde hay un mayor índice de pobreza y falta de acceso a la banca tradicional.
En adición a lo anterior, afirma que hoy en día el desarrollo económico se mide en relación al crecimiento y contribución de las empresas grandes y tradicionales y sobre cómo el clima económico favorece su crecimiento. Cada vez es más evidente que en los países emergentes el factor de emprendimiento de la pequeña y mediana empresa y la labor de las microfinancieras ha tomado relevancia. Esto se debe a que estas nuevas y pequeñas empresas innovan y reestructuran la economía e influyen de gran manera en las cadenas productivas, siendo a la vez el número mayor y de expansión de las cajas municipales de ahorro y crédito, cooperativas de ahorro con productos de préstamo para las PYMES y financieras. Todo ello hace que Perú sea más resistente ante las crisis económicas internacionales (Wu, 2012).
Según el estudio Global Entrepreneurship Monitor Guatemala 2011- 2012, el país se ubica en una posición de ventaja:
“La Tasa de Emprendimiento Temprano (TEA), el indicador resumen del nivel de la actividad emprendedora dentro un país, sitúa a Guatemala dentro del grupo de países con mayores niveles de actividad emprendedora a nivel mundial. Con una TEA de 19.3%, Guatemala se encuentra en la posición 9 de los 54 países participantes en el estudio. En las primeras dos posiciones se encuentran China, con una TEA de 24%, y Chile, con un TEA de 23.6%. Próximos a Guatemala, en la posición siete y ocho, se encuentra Panamá y Tailandia con 21% y 20% respectivamente. Es importante recordar que la naturaleza de los emprendimientos varía según el grado relativo de desarrollo del país” (p. 12).
Aunque existe dificultad para tener evidencias de que el microcrédito ha sido el impulsor principal de pequeños negocios, es un hecho que muchos pequeños empresarios y microempresarios han tenido que contar con un capital inicial para abrir sus empresas, que varían desde el que invirtió recursos del patrimonio familiar, obtuvo un microcrédito, o una combinación de ambas. En tal sentido cabe acotar, que según se ha podido comprobar mediante entrevistas realizadas con ejecutivos de varias de las principales instituciones de microfinanzas (Fundación Micros, ADFMI, FUNDESPE, FUNDEMIX, AGUDESA, CRYSOL, RAIZ, Génesis Empresarial y FAFIDES), entre los requisitos que deben satisfacer los solicitantes de microcrédito está el conocimiento personal de la actividad productiva o servicio, en cuyo caso los recursos prestados constituyen un elemento importante para impulsar pequeños negocios que luego un número no determinado de ellos fortalece sus volúmenes de transacciones. Por ello, es posible afirmar que paralelamente al crecimiento del sector de microfinanzas, también se ha incrementado el número de usuarios de crédito y el volumen de producción y empleo que generan las MIPYMES.
Empero, el crecimiento de los volúmenes de usuarios y de capitales en riesgo canalizados a través del microcrédito, así como la misma competencia que se da en este mercado por parte también de un número creciente de entidades, acrecienta a la vez el riesgo de incumplimiento de los compromisos adquiridos para la devolución de los montos prestados y el pago de los intereses correspondientes, lo que da lugar a la mora crediticia.
Lo anterior resalta la importancia de que las entidades que operan en el sector de microfinanzas pongan mayor atención tanto a los procedimientos de análisis de crédito como a los de cobro de cartera, dados los riesgos que implica el deterioro de sus carteras para obtener buenos resultados que les permita mantener la solidez y solvencia de las instituciones y en el largo plazo, la sostenibilidad de sus operaciones en este mercado.
Publicado por: Pablo Ordoñez
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